Udzielanie wsparcia finansowego grupom o niedostatecznej liczebności

Księgowi i inni specjaliści ds. finansów, którzy chcą lepiej służyć społecznościom o niskich dochodach i niezadłużonym, mogą zacząć od zrozumienia barier dostępu, z jakimi borykają się te grupy, aby udzielać im porad dostosowanych do ich potrzeb.

Wpływ COVID-19

Pandemia COVID-19 dotknęła rodziny ze wszystkich środowisk, a społeczności o niskich dochodach i mniejszości ucierpiały szczególnie mocno w porównaniu z ich białymi odpowiednikami o wysokich dochodach. Wynika to z szeregu złożonych problemów, takich jak występowanie czynników zdrowotnych wysokiego ryzyka oraz czynników ekonomicznych w społecznościach o niedostatecznym zasobie.

W artykule "COVID Exacerbates Financial Planning Issues in Underserved Communities" Sophia Duffy, adiunkt w dziedzinie planowania biznesowego w Center for Economic Empowerment and Equality w ramach The American College of Financial Services, omawia niektóre z tanich strategii planowania, które doradcy mogą zastosować, pomagając klientom o niezadłużonej sytuacji finansowej.

"Doradcy finansowi powinni mieć na uwadze wpływ skutków pandemii, a w szczególności zapewnić strategie chroniące rodziny o niższych dochodach przed ruiną finansową. Doradcy, którzy są świadomi ryzyka związanego z brakiem planowania, powinni pamiętać, że obecnie ryzyko to jest jeszcze większe" - powiedział Duffy.

Jednym z obszarów, w którym doradcy mogą być szczególnie pomocni dla klientów, którzy nie mają wystarczającej liczby klientów oraz tych, których dotknął problem COVID-19, jest planowanie opieki zdrowotnej, obejmujące nie tylko pomoc klientom w uzyskaniu odpowiedniego ubezpieczenia zdrowotnego.

Artykuły takie jak ten, prosto do Twojej skrzynki poczt

skrzynkę

"Długoterminowe skutki zdrowotne COVID-19 wysuwają na pierwszy plan plan planowanie opieki długoterminowej. Ubezpieczenie na wypadek długotrwałej opieki stanowi kolejny poziom ochrony przed nadmiernym zadłużeniem spowodowanym kosztami związanymi z długotrwałą chorobą. Ubezpieczenie takie pokrywa koszty, które w przeciwnym razie nie byłyby pokrywane przez ubezpieczenie zdrowotne, takie jak koszty pobytu w domu opieki, opieka nad chorym i pomoc w codziennych czynnościach, takich jak kąpiel i ubieranie się" - mówi Duffy.

Klienci powinni również planować na wypadek niezdolności do samodzielnej egzystencji poprzez przygotowanie testamentu życia i innych dokumentów, które sformalizują życzenia klienta dotyczące opieki medycznej w przypadku, gdy nie będzie on w stanie tego zrobić" - mówi Duffy. Inne obszary, w których doradcy mogą zaoferować pomoc, to ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa, ubezpieczenie na życie i zabezpieczenie dochodu na wypadek choroby lub śmierci jedynego żywiciela rodziny. Wreszcie, doradcy mogą pomóc klientom o niskich dochodach w planowaniu majątku. Choć wiele rodzin o niskich dochodach może nie posiadać znaczących aktywów, planowanie majątku jest nadal bardzo ważne.

"54 procent majątku czarnoskórych gospodarstw domowych stanowią udziały w domach, dlatego planowanie przeniesienia własności domu jest niezwykle istotne" - mówi Duffy.

Partnerstwo z organizacjami społecznymi, które oferują bezpłatne usługi i zasoby związane z planowaniem finansowym, jest jednym ze sposobów, w jaki doradcy mogą zdobyć zaufanie wśród mniej zamożnych grup społecznych" - mówi Duffy. Doradcy powinni również rozważyć, czy klienci z tych społeczności będą potrzebowali usług tłumacza.

Nierówności rasowe w bankowości

Doradcy powinni być świadomi barier w dostępie do usług finansowych, bankowych i kredytowych, z jakimi borykają się społeczności o niezbyt bogatej strukturze społecznej.

"Gospodarstwa domowe osób rasy czarnej i latynoskiej, stanowiące zaledwie 32 procent populacji Stanów Zjednoczonych, reprezentują 64 procent gospodarstw domowych nieposiadających rachunku bankowego i 47 procent gospodarstw domowych nieposiadających rachunku bankowego" - czytamy w raporcie "Racial Equity in Banking Starts with Busting the Myths", opublikowanym przez Boston Consulting Group (BCG) w lutym 2021 roku.

Gospodarstwo domowe "nieubankowione" nie posiada konta bankowego, natomiast gospodarstwo domowe "nieubankowione" posiada konto bankowe, ale w ciągu ostatniego roku korzystało z pozabankowych produktów kredytowych lub transakcyjnych. Chociaż powszechnym założeniem dotyczącym osób nieubankowionych i nieposiadających rachunku bankowego jest to, że grupy te nie mają wiedzy na temat produktów bankowych, analiza danych przeprowadzona przez BCG wykazała, że prawie połowa gospodarstw domowych nieposiadających rachunku bankowego posiadała go wcześniej.

"Posiadanie niewystarczających środków finansowych stanowi znacznie większą barierę - 29 procent nieubankowionych gospodarstw domowych podaje wymogi dotyczące minimalnego salda jako główny powód braku dostępu do podstawowych usług finansowych" - podało BCG.

Co więcej, w społecznościach o słabo rozwiniętej infrastrukturze dominują bariery strukturalne utrudniające otwarcie konta bankowego, takie jak niewielka liczba oddziałów banków lub ich brak w okolicy, niedogodne godziny pracy czy bariery językowe.

"W wielu społecznościach zamieszkałych przez osoby rasy czarnej i latynoskiej, bankomaty i pożyczkodawcy oferujący wypłaty są bardziej powszechne niż oddziały banków" - czytamy w raporcie. "Bez kont bankowych rodziny nie mogą gromadzić danych, które pomagają w ustaleniu zdolności kredytowej".

Chociaż bankowość mobilna i innowacje w zakresie technologii finansowych mogą pomóc w zmniejszeniu niektórych wyzwań stojących przed tymi społecznościami, to jednak oddziały banków stacjonarnych są nadal istotne dla budowania zdolności kredytowej, jak wynika z artykułu "Life in a Banking Desert" autorstwa Terri Friedline i Mathieu Despard, opublikowanego przez The Atlantic.

Badanie przeprowadzone w 2016 r. przez nowojorski Fed, dotyczące wzrostu liczby "pustyń bankowych", wykazało, że "mieszkańcy tracą dostęp do kredytów dla małych firm i kredytów hipotecznych, gdy zamykane są oddziały banków, co utrudnia inwestycje i przedsiębiorczość niezbędne do napędzania lokalnego wzrostu gospodarczego" - czytamy w artykule. Badania te pomogą ekspertom lepiej zrozumieć, jakie reformy regulacyjne są potrzebne.

"Dzięki temu możliwe będzie inwestowanie w istniejące innowacje, takie jak oddział mikrooddziałów Self-Help Federal Credit Union, CT Prospera, oraz instytucje finansowe rozwoju społeczności lokalnych (CDFI), które dostarczają bezpieczne, przystępne cenowo i budujące bogactwo produkty i usługi finansowe dla społeczności o niższych dochodach i społeczności kolorowych w całym kraju" - napisano w artykule.

Wspieranie mikroprzedsiębiorstw

"Według raportu Pameli D. Lewis z lipca 2020 roku, starszego stypendysty Brookings Institution i dyrektora New Economy Initiative (NEI) na południowo-wschodni stan Michigan, własność małego biznesu stanowi drogę do ekonomicznej samowystarczalności dla czarnoskórych Amerykanów, zwłaszcza w miastach zamieszkanych przez ludność czarnoskórą. Raport Lewisa koncentruje się na małych firmach w Detroit, gdzie liczba firm należących do czarnoskórych mieszkańców jest wyższa niż średnia krajowa.

"Mikroprzedsiębiorstwa, których właścicielami są osoby kolorowe, mają mniejsze szanse na nawiązanie relacji z bankiem komercyjnym" - czytamy w raporcie. Mikroprzedsiębiorstwo to firma działająca na małą skalę, zatrudniająca mniej niż 10 pracowników.

"Z 20,8 miliarda dolarów pożyczonych w 2019 roku w ramach programu 7(a) Small Business Administration, 32 procent trafiło do firm będących własnością mniejszości, ale tylko 6 procent zostało pożyczone firmom latynoskim lub hispanojęzycznym, a 3 procent firmom czarnoskórym" - czytamy w raporcie, w którym przeanalizowano dane z amerykańskiego Small Business Association (SBA).

NEI przeprowadziło wywiady z właścicielami małych firm w Detroit, aby dowiedzieć się, jakie wyzwania stoją przed nimi w związku z "wyposażeniem, kapitałem i pomocą techniczną". NEI stwierdziło, że wpływ ulg kapitałowych jest optymalny, gdy beneficjenci mają "dostęp do rzeczywistych porad, coachingu, narzędzi i ekspertów w następujących dziedzinach: księgowość, finanse, zarządzanie przepływami pieniężnymi, marketing, cyfryzacja biznesu, strategie HR, prawo i codzienne operacje".

Księgowi i inni specjaliści ds. finansów powinni rozumieć bariery, z jakimi borykają się te firmy, oraz sposoby, w jakie mogą je wspierać. Bariery te obejmują brak dostępu do kredytów SBA, wyższe koszty ubezpieczenia, problemy z siłą roboczą i inne, zgodnie z "How to include microbusinesses in economic growth strategies" (Jak włączyć mikroprzedsiębiorstwa do strategii wzrostu gospodarczego), blogiem Lewisa opublikowanym w lipcu na stronie Brookings.

Choć badania Lewisa koncentrują się na sposobach wspierania tego typu firm przez społeczności lokalne, strategie, które sugeruje Lewis, mogą być realizowane także przez osoby prywatne: zapewnianie wiedzy specjalistycznej w zakresie nieruchomości, księgowości i innych obszarów działalności biznesowej oraz oferowanie coachingu i mentoringu.